老後のお金がなくなるのは嘘!投資信託で老後に必要な3600万円を貯める方法

外国人のシニア老人

「老後にお金がなくなる」
「年金がもらえない」
「下流老人になる」

こういった、老後の不安をあおるニュースは、日本の景気が良くなろうとも悪くなろうとも、定期的に取り上げられています。しかし、この心配は本当に必要なものでしょうか?

本当に生活できないほどお金がなくなってしまうのでしょうか?

年金が一切もらえなくなってしまうのでしょうか?

一旦落ち着いて、

  • 老後にいくら貰える可能性があるのか?
  • 自分にはいくら必要なのか?
  • 今からどうすれば必要な金額を貯められるのか?

について調べてみましょう。

 

年金はいくらもらえるのか?

残念ながら、年金制度の仕組みは複雑です…。

単純に「年金」といっても、日本居住の20歳以上60歳未満の人全員が加入しなければならない国民年金基礎年金)の他に、会社員や公務員が加入している厚生年金、さらに自己判断で準備する確定拠出年金厚生年金基金などもあります。

それぞれ加入期間と支払金額によって、老後にもらえる金額は変わってきます。ですので、「年金は◯◯万円もらえる」と簡単には計算できません。

年金の受給額がわからないと、今からいくら貯めておけばよいのかも計算できません。なので、こういうときは「一番最悪な場合を想定し、最低限必要な金額はいくらか?」と考えてみましょう。

つまり、『国民年金しか入っていなかった場合、もらえる年金はいくらか?』を基準に考えるということです。

All About様の記事によると、20歳〜60歳まできちんと国民年金に加入していた場合、65歳からもらえる年金は、毎月平均5万4414円だそうです。(※男女合わせての平均)

参考:気になる年金受給額。平均いくらもらえる? [年金] All About

 

5万4414円では計算上不便ですし、最悪の場合を想定しているので、ここでは便宜上 約5万円ということにします。

すると、「40年間、きちんと国民年金に加入していた人であれば、65歳から毎月約5万円はもらえる」ということになります。

 

これが、国民年金しか加入していない人の、最低年金受給額です。もちろん、毎月5万円だけで生活するのは厳しいと思います。

では、不足分として、あといくら必要でしょうか?

老後何年生きて、いくら必要なのか?

老後は、若い時のようにファッションに気を使うことも、積極的に海外に旅行することもなくなってくるはずです。

体が衰えてくるのが「老後」ですから、若い時より活発に動きまわることはできなくなってきます。ですので、生活費も若い時ほど必要なくないはずです。

 

大学・大学院卒の年齢別賃金を見てみると、50~54歳が一番高額で51万2100円。20~24歳では21万2500円でした。なんと、約30万円のアップとなっています。

引用:あなたは高い?低い?年齢別の平均給与額

ちなみに、高学歴の新卒の毎月の給与が約20万円です。なので、若い頃よりお金が必要ない老後は、毎月20万円もあれば十分生活できると考えられるでしょう。

 

さらに、今から数十年先は社会のインフラも発達してグローバル化も進んでいるはずですから、移動や食費も今より低くなっているはずです。

高齢者になるころには、子供も成長し、支援する必要もなくなっていますから、自分たちが生活するお金さえあれば十分なわけです。なので、最低限の生活を送るのに多額のお金が必要になるとは思えません。

ではいくら必要なのでしょうか?

 

生命保険文化センター様の記事によると、男性の寿命は約80.50歳、女性の寿命は約86.83歳という統計データが出ているそうです。なので、とりあえず85歳まで生きると仮定して計算してみましょう。

参考:日本人の平均寿命はどれくらい?|公益財団法人 生命保険文化センター

 

年金がもらえる65歳から85歳までの20年は年金生活しなければならない。

毎月5万円しか年金はもらえない。

最低限の生活に必要な月20万円との差額は15万円。

『毎月の不足額15万円✕老後20年=3600万円』

 

必要最低限の老後の生活には、3600万円準備しておけば十分。ということですね。

3600万円貯めなければならないと考えると、かなり大変な気がしますが、実はそうでもありません。投資信託に投資すれば、十分用意できます

さっそく、毎月いくら積み立てて、何年間継続すれば3600万円貯まるのか計算してみましょう。

投資信託で老後のために3600万円貯める方法

さて、やっとここまできました。

サッとおさらいすると、今回想定しているのは、『国民年金しか加入していなかった人が、65歳から毎月20万円お金をもらって、85歳まで生きる場合に必要な老後資金』です。その金額が3600万円であり、それを投資信託で貯めていこうというわけです。

最悪の場合の想定ですから、元本「0円」からスタートするとしましょう。

老後のことを考え始めるのは、体に衰えだす30代ごろからではないでしょうか?ですので、投資期間は65歳までの30年間と仮定します。

投資信託にかかる手数料は多めにみて0.3%としましょう。

優良なインデックス投資信託を長期運用して得られるリターンはおおよそ5%です。

以上の条件で3600万円を貯める場合、毎月約4万6000円積み立てていけば実現可能です。

まとめると、以下のようになります。

老後資金3600万円を30年で貯める方法

元本:0円
毎月積み立て金額:約4万6000円(正確には4万6359円)
年利:5%
コスト:0.3%
投資期間:30年
最終資産:3600万453円

どうでしょう?

実際に計算してみると、実現可能な金額に見えてくるのではないでしょうか。なんとなく抱いていた老後の不安が少し解消されたのではないでしょうか。

不必要な保険に入ったり、必要以上に生活を切り詰めたりしなくても、老後を送るために最低限必要な資金は十分貯められます。

参考:生命保険には入らなくていい!本当は恐い加入すると損する仕組みについて

ハイリスクな投資信託を選ぶ必要もありません。インデックス投資信託で十分です。

あとは、淡々と投資していくだけですね。焦らず着実に積み立てていきましょう。

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